Ce trebuie să știți despre Cumpărați acum, plătiți mai târziu, conform experților financiari

Doar pentru că ceva este popular nu înseamnă că este potrivit pentru tine. Acest lucru este valabil pentru cea mai recentă coafură, îmbrăcăminte și chiar finanțele tale.

Cumpărați acum, plătiți mai târziu (BNPL) este în tendințe. Conform unui 2021 Sondajul Credit Karma , 42% dintre persoanele intervievate au folosit BNPL cel puțin o dată. Apoi mai este Descoperirile Juniper Research care a estimat că numărul de utilizatori va eclipsa 900 de milioane la nivel global până în 2027, față de 360 ​​de milioane în 2022 - o creștere cu 157%.

Dar ar trebui să urmărești mulțimea? Iată ce trebuie să știți.

Ce este BNPL?

BNPL este un tip de sistem de plată în rate. Costul total al achiziției este împărțit în mai multe plăți egale pentru o anumită perioadă de timp.

Cum functioneaza:

Completați o scurtă cerere pe ecranul de finalizare a comenzii atunci când efectuați o achiziție. Veți obține rapid o aprobare sau o respingere. Dacă este aprobat, de obicei plătiți prima plată la finalizarea casei, fie online, fie personal. Restul plăților dvs. pot fi efectuate oricum ați solicitat, de exemplu prin cardul dvs. de credit sau direct din contul dvs. bancar. Unii dintre furnizorii cheie ai acestor împrumuturi sunt Afterpay, Affirm și Klarna. Fiecare funcționează puțin diferit, așa că citiți literele mici.

„Comparați taxele și dobânzile, opțiunile de plată, cine sunt partenerii lor comerciali și modul în care programele lor se potrivesc cu obiectivele dumneavoastră financiare”, spune Lawrence Sprung, autorul cărții Financial Planning Made Personal și fondatorul Mitlin Financial .

Structura taxelor:

Rețineți că, deși nu există nicio taxă dacă plătiți la timp, totuși, „dacă pierdeți o plată, plătiți o taxă mare, similară cu un card de credit”, avertizează Aleksandra Medina, co-fondatorul companiei. Frich , o aplicație de sănătate financiară care vizează generația Z.

Cum influențează creditul:

Utilizarea BNPL nu necesită să aveți sau să fiți eligibil pentru un card de credit, ceea ce este un plus pentru cei care nu au cel mai bun credit. Furnizorul BNPL poate sau nu raporta activitățile de plată către birourile de credit.

„În funcție de furnizor, aplicarea pentru utilizarea BNPL ar putea fi o anchetă de credit care se reflectă în raportul dvs. de credit. Este posibil să apară în utilizarea datoriilor dvs., iar plățile întârziate/lipse ar putea afecta creditul dvs.”, spune Kendall Meade, un planificator financiar certificat cu SoFi , un furnizor de servicii financiare digitale.

Dar, invers, dacă furnizorul raportează la biroul de credit cu privire la plățile la timp, acest lucru ar putea ajuta la îmbunătățirea scorului dvs. de credit.

Care sunt avantajele BNPL?

Expert în finanțe de consum și bugetare Andrea Woroch spune că un avantaj al utilizării BNPL este că știi exact ce datorezi în fiecare lună și când va fi plătită achiziția totală, deoarece achiziția totală este împărțită în mai multe plăți egale. Este spre deosebire de un card de credit în care plătiți ceea ce doriți sau vă puteți permite în fiecare lună, pe măsură ce dobânda se acumulează.

„Cred că BNPL este un instrument bun atunci când este utilizat în mod responsabil, în cazurile în care vă puteți permite achiziția, o plătiți la timp (sau mai devreme) și pur și simplu aveți nevoie sau doriți ceva timp suplimentar până la efectuarea plății”, spune Sprung.

Beneficii BNPY:

Spune-mi dezavantajul

Cu toate acestea, BNPL nu este lipsită de precauții - avertizează experții.

Oamenii ar putea să-și formeze obiceiuri proaste

În opinia Medinei, „omniversarea opțiunii BNPL la fiecare punct de casă, de la mărcile online scumpe până la cafenele, face din ce în ce mai ușor pentru o persoană să ia decizia impulsiv de a cumpăra ceva de care nu își poate permite și nu are nevoie.”

BNPL poate deveni un obicei, avertizează ea. „Dacă te trezești că folosești BNPL pentru lucruri plăcute în loc de elementele obligatorii, ai probleme”, spune Medina.

Poate duce la cheltuieli excesive dacă nu este monitorizat în mod responsabil

Nu este neobișnuit ca oamenii să încerce să jongleze cu mai multe planuri BNPL simultan. „Atunci devine riscant. Este ușor să rămâneți în urmă, ceea ce privește taxele de întârziere de la furnizorul BNPL și penalitățile de la instituția dvs. financiară”, spune Keith Sultemeier, președinte și CEO al Kinecta Federal Credit Union .

BNPL poate duce la cheltuieli excesive. „Este mai probabil să cumperi un articol scump pe care nu-l poți permite atunci când alegi BNPL, deoarece plățile lunare mai mici fac ca acel articol să pară mai accesibil, dar nu iei în considerare suma totală pe care o vei cheltui”, spune Woroch. .

balanta femeie balanta barbat

Supraîncărcarea împrumuturilor în rate vă poate reduce fluxul de numerar și, dacă apelați la un card de credit cu dobândă mare pentru a vă umple deficitul în alte domenii, cum ar fi alimente sau benzină, în cele din urmă vă asumați mai multe datorii.

Limite ale rambursărilor

Rambursările pot fi sau nu posibile . „Unii comercianți cu amănuntul care permit rambursări pentru articolele achiziționate cu un card de credit ar putea să nu permită rambursări sau returnări pentru articolele achiziționate cu un plan BNPL. Citiți cu atenție acordul pentru a afla care sunt condițiile”, spune Kyle Enright, președintele companiei Obțineți împrumuturi .

La pachet

BNPL îi poate ajuta pe oameni să facă achiziții pentru articolele de care au nevoie și să acorde timp suplimentar pentru a le plăti, fără costuri de credit sau dobândă. Cu toate acestea, concluzia spune Enright: „Este important să înțelegem că BNPL este un împrumut – nu bani gratuiti”.