Cum mă pregătesc să aplic pentru o ipotecă? 

Una dintre cele mai mari repere ale vieții este cumpărarea unei case. Este momentul în care mulți se străduiesc și încă face parte din „visul american”. Cu siguranță, însă, procesul de cumpărare a locuinței nu este pentru cei slabi de inimă, mai ales să treci peste obstacolul de a solicita o ipotecă. Să știi cum să navighezi ceea ce este o lume proprie necesită pregătire.

Dar există o metodă de atenuare a nebuniei. Pentru a vă pune cel mai bun picior înainte atunci când solicitați o ipotecă, luați în considerare sfaturile experților.

Cunoaște -ți scorul de credit

Când sunteți în căutarea unui creditor care să vă ofere o ipotecă, un factor de vârf este scorul dvs. de credit. 

„Un scor de 740 sau mai mare vă califică de obicei pentru cele mai bune rate ale dobânzii”, spune Mamta Saini, CEO al Cumpărăm case în zona Golfului San Francisco .

Creșterea scorului dvs. de credit este o prioritate. Nu așteptați până în ultimul moment pentru a o face.

„Pregătirea creditului ar trebui să înceapă cu cel puțin șase luni înainte de a aplica”, spune Erik Wright, CEO și proprietar al Cumpărați casa mea Nashville . 

Ce ar trebui să fie pe lista de activități? Obțineți rapoartele de credit și contestați eventualele erori. Mențineți ratele de utilizare sub 30% pe toate cardurile. Istoricul plăților contribuie cu 35% la scorul dvs. de credit. Plătește toate facturile la timp. „Clienții mei care fac aceste lucruri au scorurile lor să crească cu 50 până la 100 de puncte”, spune Wright.

Saini l-a ajutat pe un cumpărător pentru prima dată, cu un scor de credit de 680 să-l îmbunătățească la 720 în termen de șase luni, plătind datorii și corectarea erorilor din raportul lor. Au primit o ipotecă cu o rată a dobânzii de 3,5% în loc de 4,2%, economisindu -le peste 30.000 USD.

Reduceți-vă raportul datorii-venituri

Băncilor le place să vadă un DTI mai mic de 36%, dar unele pot tolera până la 43%. Plata datoriilor mai mici, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile auto, poate face o mare diferență în DTI.

„Unul dintre clienții mei și -a redus DTI -ul plătind un sold de card de credit de 5.000 USD, ceea ce le -a permis să obțină o rată a dobânzii mai mică”, spune Saini.

Economisiți pentru o plată mai mare

Obțineți o plată în avans de cel puțin 20% pentru a evita asigurarea ipotecară privată (PMI), care poate adăuga sute de dolari la plata dvs. lunară.

„În experiența mea, cumpărătorii care economisesc agresiv pentru o plată mai mare de plată își reduc suma împrumutului și demonstrează disciplina financiară creditorilor, crescând șansele de aprobare”, spune Saini.

Adunați -vă documentele

Vei fi uimit și poate enervat de cât de multe documente trebuie să arăți un creditor. Cu cât faci mai repede o scufundare profundă pentru a aduna ceea ce este necesar, cu atât mai bine. Așteptați -vă ca un creditor să dorească documente precum cioturile de plată curente, declarațiile fiscale, situațiile bancare și informațiile despre contul de investiții.

668 numărul îngerului

'Hârtii incomplete sau învechite întârzie 40% din aplicațiile clienților mei. Creați un folder special și reumpleți -l în fiecare lună cu declarații noi', spune Wright.

Stabilizați -vă veniturile și angajarea

Creditorii îți solicită istoricul ocupării forței de muncă. Ei preferă debitorii cu cel puțin doi ani de angajare constantă în același domeniu. „Evitați schimbarea locurilor de muncă înainte de a aplica, cu excepția cazului în care vă oferă o majorare bună”, spune Anna Yen, analist financiar chartered cu Moneylion .

Schimbările recente ale carierei pot fi un steag roșu pentru un creditor care dorește să fie încrezător că aveți securitate la locul de muncă.

Evitați greșelile de ucidere a creditelor ipotecare

Cea mai mare greșeală Jason Ball , un planificator financiar certificat, spune că vede că deschide noi conturi de credit înainte sau în timpul procesului de cerere. „Această ofertă de card de credit„ pre-aprobată ”-Skip-o. Chiar și mici anchete de credit pot să-ți scoată scorul”, spune el.

El adaugă la lista nu-nu când face achiziții mari. 'Creditorii vă verifică finanțele chiar înainte de închidere - cumpărarea unei mașini, a unui nou televizor sau a mobilierului ar putea deraia aprobarea dvs. în ultima clipă.'

7 august semn zodiacal

Oricât de epuizant poate fi atunci când faceți cumpărături pentru o ipotecă, nu acceptați oferta inițială. 'Magazin În jur și comparați ratele dintre mai mulți creditori pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună rată. Chiar și o diferență de 0,25% în ratele dobânzii vă poate economisi zeci de mii de dolari pe termenul împrumutului ”, spune Saini.

Atunci, de asemenea, nu doriți să faceți greșeala de a nu fi amănunțit în cercetarea creditorilor. Comparați ratele, dar și lucruri, cum ar fi, dacă caută o anumită clientelă, fie că este vorba de militar, de o valoare netă mare sau de proprietarii de întreprinderi mici, de exemplu.

Alegeți tipul ipotecar potrivit

Sunt disponibile ipoteci fixe și variabile. O ipotecă cu rată fixă ​​oferă stabilitate; Știți cum va fi plata dvs. pentru durata de viață a ipotecii, în timp ce o ipotecă cu rată reglabilă începe cu un EMI mai mic (o tranșă lunară echivalată), dar crește în timp. 

'O ipotecă de 30 de ani poate avea EMM-uri mai mici, dar rata dobânzii poate fi mai mare decât cea a unei ipoteci de 15 ani', subliniază Yen.

Întrebați -vă consilierul financiar despre care este cel mai bun pentru dvs.

Preluarea

Câteva mișcări inteligente pot spori șansele de aprobare a ipotecii, pot asigura o rată a dobânzii mai mică și pot menține procesul.

Yen spune: „Pregătirea pentru o ipotecă este un pas financiar semnificativ. Dacă o faceți corect, puteți economisi mii de dolari pe viața împrumutului dvs.”.